מה זה אובדן רווחים
בביטוח רכוש הפיצוי מכסה את תיקון הנזק הפיזי. הוא אינו מכסה את ההכנסה שהפסדתם בזמן שהעסק היה סגור. כאן נכנס ביטוח אובדן רווחים, שנקרא גם הפסד תוצאתי: הוא משלם את הרווח הגולמי שהיה נרשם אילולא האירוע, ואת ההוצאות הקבועות שממשיכות לרוץ, כמו שכר דירה, משכורות וארנונה.
איך זה נראה בפועל
מסעדה נסגרת לחודשיים אחרי שריפה במטבח. בזמן הזה הבעלים משלם שכירות ושכר לעובדים קבועים, ואין מכירות. הפוליסה משלמת את ההפרש בין מה שהעסק היה מרוויח בתקופה הזאת לבין מה שהרוויח בפועל, בכפוף לתקופת השיפוי ולסכום הביטוח. בעסק ללא כיסוי כזה, ההוצאות הקבועות ממומנות מהכיס.
המושגים שחשוב להכיר
- תקופת שיפוי
- מספר החודשים שבהם הפוליסה משלמת. היא צריכה להיות ארוכה כמו זמן ההתאוששות הסביר, כולל הזמנת ציוד, קבלת היתרים ושיקום לקוחות.
- רווח גולמי מבוטח
- הסכום שעליו מתבססת הפוליסה. מחשבים אותו מהמחזור, פחות הוצאות משתנות. הערכה נמוכה מדי תקצץ את התגמול.
- תקופת המתנה
- פרק זמן ראשוני שבו הפוליסה עדיין אינה משלמת, בדומה להשתתפות עצמית.
- תלות בספקים ובלקוחות
- הרחבה שמכסה הפסד כשנזק אצל ספק או לקוח מרכזי פוגע בעסק שלכם.
למי זה מתאים
לעסק שתלוי במקום פיזי או בציוד מסוים כדי להרוויח: מסעדה, חנות, מפעל, מרפאה, מעבדה, בית דפוס. ככל שקשה יותר להעביר את הפעילות למקום אחר, כך הביטוח חשוב יותר. עסק דיגיטלי שתלוי בשרתים צריך לבחון אותו יחד עם ביטוח סייבר.
איך מחליטים על הסכומים
- לוקחים נתוני מחזור והוצאות של השנה האחרונה, וגם צפי לשנה הקרובה.
- מעריכים בכנות כמה זמן לוקח לשקם את העסק אחרי נזק גדול.
- כוללים עונתיות: נזק בחודשי השיא יעלה יותר.
- מעדכנים את הסכומים כשהעסק גדל.
הכיסוי נשען על נזק לרכוש. לכן הוא נרכש בדרך כלל יחד עם ביטוח מבנה ותכולה.
איך אנחנו בונים אותו
נתוני העסק
מחזור, הוצאות קבועות ומשתנות ועונתיות.
חישוב רווח גולמי
מגיעים לסכום ביטוח שמשקף את המציאות.
קביעת תקופת שיפוי
מתאימים אותה לזמן שבו סביר שהעסק יחזור לפעול.
עדכון שנתי
בודקים אם הנתונים השתנו.
המידע המפורט באתר אינו בבחינת הצעה מחייבת ו/או תחליף לנוסח פוליסת הביטוח. הנוסח המחייב הוא הנוסח של פוליסת הביטוח בלבד